Инвестиции против сбережений

Как преодолеть страх и заставить деньги работать на вас?

«Сберегать» и «инвестировать» — эти слова часто употребляются вместе, но у них все же разное значение. И если треть россиян уже научилась сберегать, то процент инвесторов в стране по-прежнему очень низкий. Как побороть страх и начать инвестировать?

Накопи и инвестируй!

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), у 36% россиян есть накопления. Чем же они отличаются от инвестиций? Сбережения, или накопления — это то, что мы регулярно или время от времени откладываем. Не тратим всю зарплату, сберегаем ее часть.

Составим для начала список своих доходов и расходов за месяц. Если доходов получается больше, то их можно начать откладывать. Если вы тратите почти все, что зарабатываете, то нужно попытаться сократить расходы. Иногда отказ даже от самых мелких трат помогает сберечь приличную сумму денег. Например, вы покупаете каждый день кофе в «Старбакс» за 220 рублей. Если отказаться от него, то экономия в месяц составит 6 600 рублей, а в год — 79 200 рублей. Положив эти деньги на депозит под 7% годовых, через год вы получите 84 744 рубля, а еще через пять лет — 119 000 рублей. И это всего чашка кофе в день. Подумайте, от каких трат вы еще сможете отказаться и сколько сэкономите на этом?

Почему так важно начать инвестировать? Если держать деньги дома или даже на депозите, то их съедает инфляция, они обесцениваются. Представьте, что вы сберегли 50 рублей, на которые можете купить литр молока, а через несколько лет вы снимаете эти 50 рублей, например, с депозита в банке с накопленными процентами и можете купить на них только пол-литра молока. Именно поэтому люди во всем мире держат определенную сумму в сбережениях, но смотрят в сторону инвестиций, чтобы приумножать свое состояние на длительных периодах времени, например от трех лет и больше.

Один из самых известных и успешных инвесторов в мире Уоррен Баффетт называл инфляцию налогом гораздо более разорительным, чем все те, которые установило государство. «Инфляционный налог обладает фантастической способностью просто проедать ваш капитал», — писал Баффетт в своей статье для журнала Fortune в 1977 году.

Почему так мало инвесторов?

Тот, кто научился копить деньги, может в любой момент стать инвестором. Инвестиции — это вложение ваших сбережений в различные финансовые инструменты (в основном это акции и облигации) на относительно длительный период.

Прибыль от инвестиций обычно выше, чем процент по вкладам. Доходы от правильно сделанных вложений перекроют инфляцию и создадут дополнительный источник регулярного заработка. Но в то же время надо помнить, что в инвестировании риск потерять деньги выше, чем в случае сбережений. Защитить себя от этого риска можно, распределяя деньги между разными классами активов, инвестируя в акции развитых и развивающихся стран: если вложения в одни из них будут убыточными, то другие могут принести доход. Всегда нужно придерживаться известного правила «не класть все яйца в одну корзину».

Какие инвестиции подойдут конкретно вам? Зависит, конечно, от того, на какой срок вы вкладываете, какие цели преследуете и готовы ли рисковать. Если вы хотите получить хорошую прибавку к пенсии, до выхода на которую вам осталось 30 лет, то стоит вложиться в более рискованные инструменты — в течение этого срока они могут принести ощутимый доход. Многие ошибаются, когда копят на пенсию только с помощью сберегательных продуктов: за 30 лет эти накопления рискуют сильно обесцениться — выйдя на пенсию, вы сможете купить на них гораздо меньше, чем раньше, то есть деньги потеряют покупательную способность. В то же время не стоит выбирать рискованные инвестиции, если вам нужно накопить определенную сумму средств за относительно короткий промежуток времени, например 3–5 лет: рынок может просесть, и в момент «выхода» из инвестиций вам придется мириться с убытками.

В России доля инвесторов по сравнению с долей граждан, имеющих накопления, очень низкая. По данным Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР), в акции инвестируют чуть более 1 млн человек, то есть это всего 0,7% населения России. Почему инвесторов так мало? Основная причина — это страх. Люди не понимают, как устроен рынок и какие риски несут инвесторы. Они боятся потерять накопленное и предпочитают банковские депозиты: пусть они и приносят небольшой доход, но зато застрахованы государством. Правда, надо учитывать, что страховка распространяется только на депозиты на сумму не выше 1,4 млн рублей. Кроме того, многим мешает популярный миф о том, что начинать инвестировать можно, только имея на руках крупную сумму.

Давайте разберем эти причины и поймем, почему они по большому счету надуманны и не могут быть препятствием для того, чтобы заставить деньги работать на вас.

Совсем не страшно

Риск потери своих вложений или их части, безусловно, существует. Это так называемый инвестиционный риск, о котором нужно знать каждому новичку на финансовом рынке. Инвестиционные риски делят на две большие группы: системные и несистемные.

К последним относятся риски конкретных компаний и отраслей. Например, деловой риск — когда ошибки в управлении компанией привели к падению продаж и прибыли или даже банкротству, а, следовательно, и к обесценению акций предприятия. Или кредитный риск, связанный с неспособностью компании расплатиться по своим кредитам и другим долгам. Системные риски — это риски всего рынка в целом. К ним относятся валютный риск (например укрепление рубля к доллару, которое снижает доходность инвестиций в иностранные акции), инфляционный риск, при котором рост потребительских цен уменьшает доходы от реальных инвестиций, рыночный риск, связанный с колебаниями на рынке и падением стоимости активов, и процентный риск — это изменение доходности инвестиций в результате изменения процентных ставок на рынке. Основной процентной ставкой является ключевая ставка ЦБ — стоимость кредитов, которые ЦБ выдает другим банкам. Простой пример — снижение ключевой ставки ЦБ означает, что стоимость облигаций будет расти, и наоборот: если ставки растут, можно ожидать, что облигации подешевеют.

При грамотном распределении своих инвестиций и формировании портфеля из разных активов риски легко минимизировать. Например, если портфель состоит из акций одной компании, то снижение их стоимости приведет к падению портфеля на 50%, но если в нем 10, 20, 100 или 1 000 разных акций, то падение одной из них не сможет обесценить весь портфель. Поэтому очень важно сформировать портфель из разных активов, имеющих минимальную или нулевую корреляцию между собой, включив в него акции, облигации, драгметаллы. Так ваши инвестиции будут сбалансированными с точки зрения риска.

Как стать инвестором?

Для вложений в ценные бумаги нужно завести брокерский счет на Московской бирже.

Что покупать? Оптимальным решением может стать покупка биржевых инвестиционных фондов (ETF), которые отражают поведение активов на том или ином рынке. На Московской бирже торгуются ETF (FinEx) на акции развитых и развивающихся стран, облигации российских эмитентов, гособлигации США (Treasury bills) и золото.

Как формируется портфель? В молодом возрасте доля акций в вашем портфеле должна быть существенной и составлять до 80–90% от портфеля, а ближе к пенсии большая часть инвестиций должна быть консервативной. Если до пенсии осталось менее 30 лет, то портфель на 30% может состоять из акций, на 70% — из консервативных инструментов. Соответственно с приближением пенсии доля рискованных инструментов уменьшается.

Если самостоятельно собирать портфель из биржевых фондов вы не хотите, на помощь придет сервис «Финансовый Автопилот». Это робот-советник, который подберет портфель под вашу персональную цель инвестирования: сохранить и приумножить сбережения, накопить на крупную покупку или на достойную пенсию, отложить деньги на черный день. В основе портфеля — ETF корпоративных и государственных облигаций, акций развитых и развивающихся стран, золото. Умный робот-советник сам проводит регулярные перебалансировки портфеля, чтобы поддерживать соотношение активов, необходимое для достижения поставленной цели.

Если сумма ваших инвестиций не превышает 1 млн рублей, откройте индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в «Финансовом Автопилоте», который даст возможность воспользоваться в будущем налоговыми льготами и вернуть часть от уплаченных вами налогов.

Семь советов начинающему инвестору

  1. Приучите себя делать накопления. Не ждите повышения зарплаты, начните копить прямо сейчас. Пусть это будет небольшая сумма: откладывайте хотя бы 10–15% от зарплаты.
  2. Запомните, что банковский продукт — не единственно возможный инструмент для сбережений. Для начала присмотритесь к FXMM ETF — фонду на краткосрочные гособлигации США. Это самый надежный в мире инструмент инвестиций с рейтингом ААА: риск инвестирования минимален, а доход будет выше, чем по депозиту.
  3. Определите цель инвестирования. Хотите ли вы вложить деньги на короткий срок, например чтобы накопить на автомобиль или квартиру, или же вы инвестируете «вдолгую», желая обеспечить себе весомую прибавку к пенсии.
  4. Ваш инвестиционный портфель должен быть диверсифицирован и состоять из инструментов на разные классы активов: акции, облигации, драгметаллы. Диверсификация не гарантирует полное отсутствие потерь, но они могут быть намного меньше, чем в случае, если бы вложения не были диверсифицированы.
  5. Низкие издержки. Помните, что высокая комиссия брокера или управляющего — не гарантия эффективных вложений. «Финансовый Автопилот» взимает минимальную комиссию по сравнению с брокерами и управляющими.
  6. Учитывайте свой возраст. Если он уже ближе к пенсионному, то инвестиционный горизонт у вас короче, а значит, и брать на себя высокий риск не стоит.
  7. Чтобы следовать всем этим советам и не совершать ненужных ошибок, придерживайтесь поставленной цели и стратегии инвестирования. Если вы хотите сделать свою жизнь и инвестиции проще, копите вместе с «Финансовым Автопилотом».

Получать свежие статьи
Расскажем как накопить.
Подпишитесь на рассылку
Оставляя email, вы даете согласие на обработку персональных данных